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螞蟻金服的「暖科技」,究竟是多少溫度?

摘要

螞蟻金服 CEO 對「暖科技」的定義是:「用科技創造價值、解決金融生活的實際問題。」

從淘寶平臺擔保交易的產品,簡化用戶網購流程的快捷支付方式,到建立國民數字信用體系,近十年,支付寶已經滲透到個人、行業、社會的方方面面。

人們用支付寶交水電費、購買理財產、以芝麻信用免押金租用共享設備......然而,一項數據顯示,全球有 40% 的人群還無法享受信用卡的便捷。你習以為常的移動支付,對有的人來說,卻可能聞所未聞。

一場公開演講,新加坡總理李顯龍說起本國人力部長林瑞生的囧事。有次,林瑞生在上海買栗子,眼見旁人晃晃下手機就把食物拿走了。他不懂,以為是什么新型促銷,結賬時特意跟老板強調,不需要優惠,用現金全額付款就好。

林瑞生后來才知道人們是在用支付寶埋單,直言自己像個「鄉巴佬」。2017 年,李顯龍訪華,接受新華網采訪特別提到,對支付寶很感興趣,希望向中國學習。

過去兩年來,螞蟻金服廣泛開展國際合作,在印度、泰國、馬來西亞等九個國家落地了移動支付。合作方式以技術出海為主,解決他國支付產品在應用架構、擴展性、穩定性等方面難題。當地的合作公司負責本土化運營,讓產品因地制宜地滿足用戶需求。

在螞蟻金服支持下,印度的 Paytm 成為世界第三大電子錢包,服務超過 2.5 億的印度人。

這便是螞蟻金服倡導的金融「暖科技」。螞蟻金服 CEO 對「暖科技」的定義是:「用科技創造價值、解決金融生活的實際問題。」

還有很多人沒能體驗到移動支付的便捷〡視覺中國


科技溫暖生活

據統計,全球范圍內約有 15 億人,因居住地偏遠、沒有身份證明等原因,無法享受最基本的金融服務,比如存錢。

在福建一個村莊,螞蟻金服落地首個生物識別技術的應用場景。他們采用人臉識別協助村民遠程開戶,解決其無法到銀行網點辦理手續的困難。

前沿科技讓金融產品智能化。這種智能化帶來的便利性消除了地緣差異,也在模糊代際差異。享受暖科技帶來的生活福利不再是年輕人的「專利」。

2018 年 5 月,湖北黃岡的一則新聞引發社會熱議。為了證明自己還活著,九旬老人從武漢趕到湖北紅安縣參加社保年審。年審地的辦公樓沒電梯,老人被家人抬著抵達了三樓。

過去社保年審,人們需要前往自己戶口所在地的人社大廳,做指紋驗證,才有資格領取養老金。然而,多數老人年事已高,行動不便,異地年審勞心費力。如今支付寶人臉識別認證技術上線后,老人只需在家動動手指,在手機上操作便可快捷年審。

技術降低了金融服務的門檻,讓人與人之間享受的福利更加平等。螞蟻金服大安全副總經理王黎強說。「金融科技不僅是黑科技,更是暖科技。螞蟻金服的理念是做普惠金融,螞蟻金服所有創新與實踐,都是為人們生活帶來微小而美好的改變。」

實際上,螞蟻金服的金融「暖科技」譯者圍繞著三個關鍵詞展開——責任、科技和全球化。在東南亞地區輸出螞蟻金服的金融科技,這是「暖科技」的全球化,讓年輕人、老人,甚至殘章享受普惠金融,這是螞蟻金服暖科技的責任感。

中國約有 1300 萬視障群體,其中 600 萬使用智能手機。他們也是支付寶最重要的用戶群體。從 2013 年開始,支付寶就成立了無障礙技術小組,通過改善支付寶的技術代碼,讓殘障群體也能順暢使用螞蟻金服的產品。

享受暖科技帶來的生活福利不再是年輕人的「專利」〡站酷海洛


安全的溫度

金融科技的「暖」,除了改善用戶使用金融產品的體驗,還在于為人們的金融生活保駕護航。通過技術改善保險服務、提高反欺詐手段、增強風控能力,都囊括在螞蟻金服的「暖科技」之中。

對多數用戶而言,保險是一個人人都倍感需要,但花錢購買時卻猶豫不決的產品。不少人認為,保險這類金融服務的目標用戶是中產階級。只是,恰恰相反,越是普通百姓、越是小微商戶,因病返貧、因災返貧的可能性越大。

過去一年,螞蟻金服嘗試用技術改變保險的消費模式,讓普通用戶、小微商家在不同場景下都能免費獲得相應的保險保障。

共享單車興起時,占道搶燈,與機動車刮擦等事故頻發。然而,普通刮擦很難獲得理賠。支付寶首創了每次騎行標配騎行意外險,任何人身刮擦只要有就醫憑證,上傳支付寶后即可獲報銷理賠,少則幾塊,多則十幾塊,造成死亡情況可能獲得五十萬賠償。截至 2017 年底,已有超過 400 例理賠完畢,共計賠款支出近 100 萬。

對普通用戶和小微商家而言,重要卻舍不得花錢的保險產品還有健康險。支付寶已經開始嘗試將重疾險、住院醫療金、門診險等健康險集納,通過每筆支付、每筆首款的方式贈與用戶或小微商家。這相當于在五險一金的基礎上,用技術和商業的方式,讓普通人獲得「第六險」。

此外,螞蟻金服在安全、支付基礎技術體系上也進行了諸多開放嘗試。螞蟻金服風控團隊旗下產品——蟻盾向合作對象全面開放了風控云服務,以協助解決各行業面臨的業務安全等風險問題。

以抵制刷單行為為例,蟻盾可以識別出機器注冊的大批量」羊毛黨「用戶,已為電商、外賣、網約車、醫院、互聯網金融等行業 800 多家企業提供服務,改變了以往推廣費 60% 被灰色產業瓜分的局面。一家出行公司提供的數據顯示,接入蟻盾后,騙取紅包的虛假訂單減少了 90%。

「科技金融沒有改變金融的本質,所以甄別風險是最為核心的要素。保護消費者和甄別風險是立身根本。多大程度上能夠具備這個能力是衡量這個行業健康與否的關鍵標準。」螞蟻金服集團董事長彭蕾說。

用技術和商業的方式,讓普通人獲得「第六險」〡站酷海洛


暖科技的價值觀

反欺詐一直時金融行業的難題,支付寶的風控技術也在不斷嘗試各種方法改進。一方面,為了讓小微商戶減少損失,支付寶曾宣布,如若商家的收錢碼被惡意掉包導致利益受損,可獲賠付。

另一方面,支付寶的反欺詐團隊一直在與公安部門合作,打擊黑產,盡最大努力防止用戶被騙。當用戶在如果在可能被詐騙的環境下付款時,會出現支付寶的風險提示,甚至強行攔截和中斷付款,提示用戶仔細判斷確認對方身份后再操作。

如今,通過技術輸出,螞蟻金服讓近 3 億人享受手機轉賬、繳費、辦理小額貸款、購置黃金等指尖金融服務。這些都是螞蟻金服暖科技的點點滴滴。人們常說,科技本身是中立的,但人性有所選擇。螞蟻金服選擇的「暖」科技價值觀,是利用科技抹平社會鴻溝,堅持的態度是「開放合作」。

螞蟻金服 CEO 井賢棟表示,螞蟻金服會努力打磨自己的技術能力,成熟一個,便對外開放一個。區塊鏈技術、風控技術、生物識別技術,三大領域已被螞蟻金服列入技術開放計劃內。

發行代幣,進行 ICO,不少人一度瘋狂地投機于區塊鏈行業。2018 年 3 月,在螞蟻金服 ATEC 科技探索大會新加坡站,螞蟻金服 CTO 程立強調,螞蟻金服絕大多數區塊鏈項目都是基于若干機構共同管理,是權限設計要求復雜的聯盟鏈,沒有任何一個項目與數字貨幣、ICO 相關。

螞蟻金服技術實驗室的區塊鏈技術,首先在公益場景試水。其幫助一群聽障兒童籌集善款,運用區塊鏈技術,讓公益更加開放透明。接著,螞蟻區塊鏈技術開放至保險業,支持信美人壽上線了國內首個區塊鏈相互制保險。

在食品快消行業,一個長期困擾從業的難題是商品無法追溯源頭,流通環節的食品安全、假冒問題難以防范。螞蟻金服技術實驗室區塊鏈資深總監俞本權介紹,他們的團隊利用區塊鏈技術解決了這個問題。

他進一步舉例,產自新西蘭、澳洲的數十種品牌奶粉,每一罐都擁有獨一無二的身份證,這邊是溯源產品的二維碼,用支付寶掃描就可以查出產地、出廠日期、物流、檢驗等信息。此外,通過支付寶掃碼,還能驗證國產茅臺酒的真偽。

對行業發展而言,技術開放意味著提升商家服務能力的檔次,解決長期困擾行業的痛點。而對用戶來說,則是更便利的生活方式,讓發達與欠發達地區的人們都能享受技術產生的變革。

作為一家致力于普惠金融服務的科技企業,螞蟻金服一直深耕于普惠金融領域,服務于中小微企業及個人客戶,為他們提供普惠金融服務。而服務這些客戶都是依靠科技創新來完成。

中國已成為數字金融的開拓者和引領者,螞蟻金服將中國數字金融的技術與經驗帶到全世界。

「我相信未來通過技術和經驗輸出,全世界會出現很多類似于螞蟻金服這樣的企業,形成數字金融發展的共同體,這是我們的夢想和理念。」螞蟻金服大安全副總經理王黎強說。

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